ประกันบำนาญ

รู้จักกับประกันบำนาญ ประกันที่มนุษย์เงินเดือนไม่ควรพลาด

ถ้าคุณเป็นมนุษย์เงินเดือน คุณจำเป็นอย่างมากที่ต้องรู้จักกับประกันบำนาญ ประกันชีวิตแบบบำนาญคือประกันที่เน้นเรื่องของผลตอบแทนเป็นเงินตรามากกว่าเรื่องของความคุ้มครอง ซึ่งเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนเกษียณสไตล์มนุษย์เงินเดือน ประกันชีวิตแบบบำนาญประกันสุขภาพรายปีนั้นจะมีความใกล้เคียงกับประกันสะสมทรัพย์ เพียงแต่ว่าความแตกต่างจะอยู่ที่เรื่องของระยะเวลาการให้เงินคืน เพราะประกันสะสมทรัพย์จะให้ผลตอบแทนในรูปแบบของเงินคืน ทยอยจ่ายคืนตามช่วงเวลาของสัญญา แต่ในส่วนของประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นจะคืนเงินหลังจากที่คุณเริ่มเกษียณ โดยทำการคืนให้ทุกปีหรือทุกเดือนตามเงื่อนไขของแผนประกัน ซึ่งก็เลยทำให้มนุษย์เงินเดือนหลาย ๆ คนในปี 2024 หรือ 2564 หันมาวางแผนเกษียณกันโดยที่เริ่มมองหาประกันชีวิตแบบบำนาญกันมากขึ้น บางคนก็ทำประกันบำนาญลดหย่อนภาษี บางคนก็ทำประกันบำนาญจ่ายครั้งเดียว ซึ่งก็ขึ้นอยู่กับว่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญที่ไหนที่ผู้เอาประกันสนใจและได้แผนประกันแบบไหนไป ซึ่งถ้าคุณเป็นมนุษย์เงินเดือนที่อยากจะวางแผนเกษียณสไตล์มนุษย์เงินเดือนให้อยู่สบาย ๆ ในช่วงหลังเกษียณก็ไม่ควรพลาดกับประกันบำนาญเลยทีเดียว

ทำไมต้องประกันบำนาญ เป็นประกันสำหรับผู้สูงอายุหรือไม่

คุณอาจจะสับสนว่าแล้วแบบนี้ประกันชีวิตแบบบำนาญคือประกันสำหรับผู้สูงอายุหรือไม่ ก็ต้องบอกก่อนเลยว่าประกันผู้สูงอายุกับประกันชีวิตแบบบำนาญนั้นมีความแตกต่างกัน เพราะประกันผู้สูงอายุจะเป็นประกันที่มีไว้คุ้มครองเรื่องโรคภัยต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นในผู้สูงอายุ รวมไปถึงคุ้มครองหลังเสียชีวิต ซึ่งผู้ที่ทำประกันผู้สูงอายุก็คือผู้สูงอายุที่มีอายุตามเกณฑ์ที่ประกันผู้สูงอายุกำหนด แต่ประกันบำนาญจะเน้นให้คุณทำประกันบำนาญ จ่ายเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญตั้งแต่ตอนที่คุณยังทำงานอยู่ จ่ายไปเรื่อย ๆ จนครบกำหนดสัญญา แล้วหลังจากนั้นเมื่อคุณถึงช่วงเวลาแห่งการเกษียณ เงินค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญที่คุณสะสมไว้ก็จะคืนกลับมาให้คุณในทุกปีหรือทุกเดือน เรียกได้ว่าประกันชีวิตแบบบำนาญคือประกันที่ทำให้คุณมีเงินใช้ในยามแก่ สามารถทำได้ตั้งแต่ตอนนี้ แต่ประกันชีวิตผู้สูงอายุจะคอยคุ้มครองคุณจากค่าใช้จ่ายเรื่องโรคภัย ซึ่งคุณต้องทำในตอนที่คุณมีอายุเข้าสู่ช่วงวัยชราตามที่บริษัทประกันได้กำหนดเอาไว้นั่นเอง

ใครสามารถทำประกันบำนาญได้บ้างนอกจากมนุษย์เงินเดือน

แล้วประกันบำนาญเหมาะสำหรับมนุษย์เงินเดือนเท่านั้นหรือ คำตอบก็คือไม่เสมอไป เพราะจริง ๆ แล้วประกันชีวิตแบบบำนาญนอกจากจะเหมาะกับผู้ที่อยากจะวางแผนเกษียณสไตล์มนุษย์เงินเดือน ก็ยังเหมาะกับคนที่อยากวางแผนเกษียณด้านการเงินให้มีเงินไว้ใช้หลังจากเข้าสู่วัยเกษียณอย่างเต็มตัว รวมถึงคนที่รับความเสี่ยงในด้านการลงทุนได้น้อย หรือคนที่ต้องการสิทธิประโยชน์ในเรื่องของการลดหย่อนภาษี เพราะประกันบำนาญลดหย่อนภาษีได้ นอกจากนี้ยังเหมาะกับคนที่ต้องการสิทธิประโยชน์ในเรื่องของความคุ้มครองชีวิตอีกด้วย ซึ่งกลุ่มคนเหล่านี้ไม่จำเป็นที่จะต้องเป็นมนุษย์เงินเดือนอย่างเดียวเสมอไป ไม่ว่าจะอาชีพอะไรก็สามารถทำได้เช่นกัน เพียงแต่ว่าต้องมีเงินสำหรับจ่ายเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะถึงกำหนดที่คุณได้ทำข้อตกลงไว้กับทางบริษัทประกันบำนาญ ซึ่งถ้าคุณเป็นคนที่มีความตั้งใจที่จะวางแผนเกษียณอยู่แล้วโดยเฉพาะด้านการเงิน การจ่ายค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญก็ไม่ใช่เรื่องที่ยากเย็นเกินความสามารถของคุณเลยแม้แต่นิดเดียว

ประโยชน์ของการทำประกันบำนาญ ทำแล้วดีอย่างไรบ้าง

ในส่วนของสิทธิประโยชน์ในเรื่องของการทำประกันชีวิตแบบบำนาญคือนอกจากคุณจะได้เงินคืนหลังจากวางแผนเกษียณโดยการทำประกันบำนาญในทุก ๆ ปีแล้ว สิ่งที่คุณจะได้แบบที่ไม่ต้องรอหลังเกษียณก็คือเรื่องของการลดหย่อนภาษี ซึ่งประกันบำนาญลดหย่อนภาษีนั้นก็จะมีเงื่อนไขตรงที่ว่าสามารถใช้สิทธิประกันบำนาญลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุดไม่เกิน 15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 200,000 บาท และต้องเป็นประกันบำนาญที่มีระยะเวลาคุ้มครองสิบปีขึ้นไป ต้องมีวงเล็บด้านหลังว่าบำนาญแบบลดหย่อนได้ ผลประโยชน์เริ่มจ่ายตอนอายุ 55  ปีขึ้นไป จนถึง 85 ปี ไม่จ่ายผลประโยชน์อื่นก่อนรับเงินบำนาญยกเว้นผลประโยชน์จากการเสียชีวิต ซึ่งนี่ก็เป็นเงื่อนไขคร่าว ๆ แต่ก็ทำให้คุณได้สิทธิประโยชน์ที่ใครหลาย ๆ คนก็คงจะอยากได้แน่นอนอย่างการลดหย่อนภาษีซึ่งหลาย ๆ คนก็พยายามหาทางลดหย่อนกันให้ได้มากที่สุด ซึ่งถ้าในปี 2024 หรือ 2567 นี้คุณยังหาวิธีลดหย่อนภาษีแบบที่ได้สิทธิประโยชน์ในยามเกษียณไม่ได้ การทำประกันบำนาญก็เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่น่าสนใจมากเลยทีเดียว

ข้อดีข้อเสียของประกันบำนาญมีอะไรบ้างที่ต้องรู้

แม้แต่ตัวประกันบำนาญเองที่ดูเหมือนจะมีแต่ข้อดี ก็ยังมีข้อเสียอยู่ด้วยเช่นกัน ซึ่งก่อนอื่นเลยข้อดีของประกันบำนาญนั้นดีอย่างไร อย่างแรกก็คือเบี้ยประกันที่จ่ายไปไม่สูญเปล่า เพราะสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ ทำให้คุณสามารถวางแผนเกษียณสไตล์มนุษย์เงินเดือนได้แบบง่าย ๆ ทำให้ในยามเกษียณของคุณนั้นยังมีรายได้คืนมาในแต่ละปี เป็นเหมือนการเก็บออมแต่ได้ผลกำไรที่เพิ่มพูนจากเงินต้นที่จ่ายไปด้วย แต่ทั้งนี้ข้อเสียของประกันบำนาญอย่างพวกประกันนวกิจ ก็คือผลตอบแทนที่ได้รับนั้นค่อนข้างต่ำ อยู่ที่ประมาณ 2-3% จากเบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายไปเท่านั้น และอีกข้อคือถึงแม้ประกันบำนาญจะให้ความคุ้มครองชีวิตด้วย แต่งบความคุ้มครองก็จะไม่ได้สูงมากนัก ซึ่งถ้าคุณต้องการที่จะทำเงินเยอะ ๆ ในยามเกษียณจะได้มีเงินใช้เยอะ ๆ ประกันบำนาญก็อาจจะไม่ได้ตอบโจทย์เท่าที่คุณต้องการนัก แต่อย่างไรก็ตามประกันบำนาญนั้นก็ถือว่ามีความเสี่ยงที่ต่ำ และได้ผลตอบแทนที่แน่นอนมากเลยทีเดียว

ค่าเบี้ยประกันบำนาญเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณเดือนละเท่าไหร่

เรื่องค่าใช้จ่ายนั้นก็เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึง ดังนั้นเบี้ยประกันเองก็เป็นสิ่งที่สำคัญที่หลาย ๆ คนต้องการทราบก่อนตัดสินใจ เบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญคือสิ่งที่คุณจ่ายไปแล้วคุณก็จะได้คืนแน่นอนในภายภาคหน้า แต่ถึงอย่างนั้นก็ไม่ใช่ทุกคนที่จะสะดวกจ่ายเงินทีละมาก ๆ อยู่ดี ซึ่งเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญคือการจ่ายรายปีที่ก็จะอยู่ที่ประมาณปีละ 20,000 บาท หรือถ้าคิดเป็นรายเดือนก็เดือนละพันเกือบ ๆ สองพันบาทเท่านั้นเอง ถ้าคุณหักเงินส่วนนั้นจากเงินเดือนของคุณในแต่ละเดือนมาเพื่อจ่ายเป็นรายปีก็อาจจะทำให้การจ่ายค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญคือสิ่งที่ไม่ได้เหนือบ่ากว่าแรงมากนัก แต่ทั้งนี้ถ้าคุณไม่อยากจ่ายเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญในทุก ๆ ปี ก็ยังมีประกันบำนาญจ่ายครั้งเดียวอยู่ด้วยเช่นกัน ซึ่งประกันบำนาญจ่ายครั้งเดียวก็จะเป็นการจ่ายก้อนเดียวจบ แล้วรอรับคืนอีกทีในช่วงเกษียณหรือช่วงอายุที่ทางบริษัทประกันบำนาญได้กำหนดเอาไว้

จ่ายเบี้ยประกันบำนาญแล้วจะคุ้มกับสิ่งที่ได้รับไหม

สำหรับความคุ้มในการจ่ายเบี้ยประกันนั้นเราก็ไม่สามารถฟันธงให้คุณได้ว่ามันจะคุ้มหรือไม่คุ้ม เพราะสุดท้ายแล้วคุณคือคนที่ต้องตัดสินใจเองว่าจ่ายเบี้ยประกันแล้วดีอย่างไร ทำประกันชีวิตแบบบำนาญที่ไหนดี คำถามเหล่านี้เราก็ทำได้เพียงแค่ให้ข้อมูลโดยคร่าว ๆ เท่านั้นว่าที่ไหนดีบ้างสำหรับคนอื่น ๆ ที่ไหนดีที่น่าเชื่อถือที่สุด ที่ไหนดีที่จ่ายเบี้ยประกันได้ถูกที่สุด ที่ไหนดีที่ให้ผลตอบแทนมากที่สุด แต่ส่วนอื่น ๆ นั้นคุณต้องเป็นคนที่ชั่งน้ำหนักและพิจารณาเองว่าสุดท้ายแล้วประกันบำนาญนั้นจำเป็นต่อชีวิตของคุณหรือไม่ แล้วจะจ่ายแบบไหน จ่ายแล้วดีอย่างไร บางคนไม่ได้ต้องการที่จะลดหย่อนภาษีและไม่ได้ต้องการเงินในทุก ๆ ปีหรือทุก ๆ เดือนหลังเกษียณก็อาจจะไม่ได้จำเป็นที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันก็ได้ แต่ทั้งนี้ข้อมูลทั้งหมดที่คุณได้รับไปก็คงพอจะช่วยให้คุณเห็นภาพได้มากขึ้นว่าประกันบำนาญดีอย่างไร ไม่ดีอย่างไร 

บริษัทประกันบำนาญที่ไหนที่น่าสนใจบ้าง

ในส่วนของบริษัทประกันบำนาญที่หลาย ๆ คนยังไม่รู้ว่าจะทำประกันชีวิตแบบบำนาญที่ไหนดี ถ้าคุณเป็นคนที่มีงบสำหรับจ่ายค่าเบี้ยประกันน้อยจนไม่รู้ว่าจะทำประกันชีวิตแบบบำนาญที่ไหนดี เราก็ขอแนะนำเป็นพรูเด็นเชียลประกันชีวิตซึ่งมีประกันบำนาญสำหรับทุกเรทเงินค่าเบี้ยประกัน ซึ่งต่ำสุดก็เพียงปีละ 4,970 บาทเท่านั้นแถมยังลดหย่อนภาษีได้ด้วย หรือถ้าใครที่ต้องการทำประกันบำนาญจ่ายครั้งเดียวก็จะมีของเมืองไทยประกันชีวิตที่จ่าย 5 ปีแล้วรอรับเงินบำนาญ 20% ทุกปีเมื่ออายุครบ 60-85 ปี นอกจากนี้ก็ยังมีประกันบำนาญของอาคเนย์ที่เป็นประกันบำนาญจ่ายครั้งเดียวจบ และยังลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย ซึ่งนอกจากสามบริษัทที่กล่าวมาแล้วนั้นก็ยังมีบริษัทประกันอีกมากมายที่มีประกันบำนาญที่น่าสนใจรอให้คุณได้ลองเข้าไปวางแผนเกษียณในอนาคต ซึ่งทุกที่นั้นเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญคือเงินที่คุณจะได้ตามมาในภายหลังเมื่อครบกำหนดอายุ รวมไปถึงได้ผลตอบแทนอีกเล็ก ๆ น้อย ๆ ตามมาด้วย

วางแผนทำประกันบำนาญใช้ชีวิตหลังเกษียณให้มีความสุข

สำหรับการวางแผนเกษียณของแต่ละคนนั้นก็อาจจะมีแพลนต่าง ๆ ที่แตกต่างกันไป ซึ่งในปี 2024 หรือ 2567 นี้หลาย ๆ คนก็คงเห็นแล้วว่าพิษเศรษฐกิจนั้นค่อนข้างน่ากลัว มีแต่ปัญหาเงินเฟ้อต่าง ๆ ที่ตามมาอย่างต่อเนื่อง ดังนั้นหลาย ๆ คนก็เลยเลือกที่จะถือเงินสดเอาไว้เพื่อป้องกันในเวลาที่ฉุกเฉิน ขณะเดียวกันถ้าคุณเองต้องโฟกัสทั้งปัจจุบันและอนาคตไปพร้อม ๆ กัน การทำประกันบำนาญก็จะถือเป็นการลดภาระในเรื่องของอนาคตของคุณได้มากขึ้น เพราะในตอนนี้ปี 2024 หรือ 2567 ก็เกิดเหตุการณ์วิกฤตทางเศรษฐกิจต่าง ๆ ก็ค่อนข้างมาก ดังนั้นไม่มีใครรู้ว่าอนาคตวิกฤตเศรษฐกิจเหล่านี้จะเกิดขึ้นอีกหรือไม่ ถ้ามันดันเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่คุณเกษียณไปแล้วก็คงจะเป็นอะไรที่ค่อนข้างลำบากมากพอสมควร ดังนั้นหากคุณมีประกันบำนาญติดตัวไว้ อนาคตของคุณถึงแม้จะเจอกับวิกฤตทางเศรษฐกิจอีก แต่คุณก็คงจะเบาใจได้ในระดับหนึ่งเพราะมีเงินจากประกันบำนาญที่คุณได้สะสมเอาไว้อยู่บ้าง

เงื่อนไขในการทำประกันบำนาญมีอะไรบ้างที่คุณจำเป็นต้องรู้

สำหรับเงื่อนไขในการทำประกันบำนาญนั้น ก่อนอื่นคุณต้องรู้ว่า แต่ละที่ไม่ได้มีเกณฑ์เรื่องของอายุในการสมัครเอาประกันบำนาญที่เท่า ๆ กัน จากที่เราได้ไปสำรวจมาแล้วคร่าว ๆ บางบริษัทประกันบำนาญก็รับคนเอาประกันตั้งแต่อายุ 20-60 ปี บางบริษัทประกันก็เอาอายุ 30-65 ปี ซึ่งแต่ละที่นั้นอายุจะไม่เหมือนกัน นอกจากนี้แล้วการคุ้มครองก็ค่อนข้างต่างกันด้วย บางที่จะเน้นเรื่องผลตอบแทนที่สูงกว่า แต่บางที่ก็จะเน้นเรื่องทุนประกัน ความคุ้มครองในส่วนของประกันชีวิตที่สูงกว่า ซึ่งนั่นก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณนึกถึงชีวิตหลังเกษียณที่จะใช้เงินเองคนเดียวหรือนึกถึงการทิ้งสมบัติไว้ให้ลูกหลาน ไม่ว่าจะแบบไหนก็ไม่ผิดทั้งนั้น ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของคุณ​ แต่ทั้งนี้สิ่งที่สำคัญคือถ้าคุณไม่อ่านเงื่อนไขในการทำประกันบำนาญจากแต่ละบริษัท (aig ประกันสุขภาพ) ก่อนเพราะคิดว่าบริษัทประกันบำนาญก็คงจะมีเงื่อนไขเหมือน ๆ กันหมด คุณอาจจะตัดสินใจผิดพลาดได้

รีวิวจากคนทำประกันบำนาญ ทำแล้วเป็นอย่างไร คุ้มค่าหรือไม่

ตอนนี้ถ้าคุณยังตัดสินใจไม่ได้อยู่ว่าจะทำประกันชีวิตแบบบำนาญที่ไหนดี หรือแม้แต่จะทำประกันชีวิตแบบบำนาญดีหรือไม่ เราก็ได้ไปสำรวจรีวิวหรือความคิดเห็นต่าง ๆ ที่คนบนโลกออนไลน์ได้ไปรีวิวกันไว้ด้วย ซึ่งหลาย ๆ เสียงก็บอกว่าถ้าคิดว่าจะทำเพื่อลงทุนเอากำไรไว้ใช้ในยามแก่นั้นคงต้องหลีกเลี่ยงการทำประกันบำนาญ เพราะส่วนใหญ่กว่าในส่วนของกำไรจะมาถึงผู้เอาประกันก็คงมีอายุ 85 ปีขึ้นไปแล้ว แต่ถ้าอยากทำเพื่อออมเงิน พอได้เงินมาก็เอาเงินไปซื้อเบี้ยประกันสุขภาพต่อในอนาคตอันนี้ก็น่าสนใจ หรือถ้าคิดว่าอยากทำเพื่อนำไปลดหย่อนภาษีก็แนะนำให้ทำด้วยเช่นกัน บางส่วนก็บอกว่าการทำแบบนี้นำเงินไปฝากในบัญชีเงินฝากที่ให้ดอกเบี้ยสูง ๆ อาจจะคุ้มค่ากว่าการทำประกันบำนาญ 

สรุปแล้วประกันบำนาญใครควรทำ ไม่ควรทำ ทำแล้วดีอย่างไรบ้าง

สรุปแล้วนั้นประกันบำนาญเหมาะกับคนที่อยากจะวางแผนเกษียณอย่างมั่นคง การันตีได้ว่าทุก ๆ ปีจะมีเงินเข้ามาให้ใช้จ่ายแน่ ๆ ซึ่งเงินเหล่านั้นก็คือเงินเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญที่คุณได้จ่ายไปในช่วงเวลาหนุ่มสาวที่คุณยังมีแรงทำงานหาเงินอยู่ โดยที่เงินเหล่านั้นก็จะมีผลตอบแทนจำนวนไม่มากนักให้กับคุณด้วย ดังนั้นประกันบำนาญจึงเหมาะกับคนที่ต้องการก้าวช้า ๆ อย่างมั่นคง แต่ถ้าคุณเป็นคนที่ต้องการความผาดโผน อยากเน้นลงทุนผลกำไรสูง ๆ เอาเงินมาใช้ในวัยเกษียณด้วยกำไรจำนวนมหาศาล ประกันบำนาญก็อาจจะไม่ตอบโจทย์คุณนัก แต่ทั้งนี้การทำประกันบำนาญก็มีประโยชน์อย่างแน่นอนในเรื่องของการลดหย่อนภาษีซึ่งสามารถลดหย่อนได้เป็นอย่างดี และการันตีได้ว่าเมื่อคุณเกษียณคุณจะได้รับเงินไปใช้อย่างแน่นอน